복지제도가 훌륭한 수준으로 정착되어 있는 선진국에서는 노후에 얼마든지 여유있는 삶을 즐기는 것이 가능한 것으로 알려져 있습니다.
가장 큰 예로는,
실직을 하더라도 실업급여를 받게 된다는 점,
건강상의 이유로 병원치료를 받더라도 의료비용을 국가에서 부담을 해준다는 점,
등이 대표적으로 거론될 수 있을 것 같습니다.
그러나 대한민국의 현실은 이와 거리가 너무 먼 것이 사실입니다.
실제로 OECD 국가 중 복지측면에서는 하위권에서 좀처럼 벗어나지를 못하고 있는 것이 현실이므로,
당장 가까운 미래에 그러한 복지수준을 기대할 수 없다고 봐야 할 것입니다.
따라서 대한민국 국민으로 살고 있는 이상, 본인 스스로 편안한 노후를 위해 준비를 해 나갈 수 밖에 없는 입장인데,
애석하게도 아직까지는 노후설계를 위해 선택할 수 있는 것으로는 연금상품과 의료실비보험 정도에 불과한 것이 현실인 것 같습니다.
불안한 연금 현실
연금의 종류로는 크게 국민연금과 퇴직연금으로 분류가 될 수 있습니다.
그러나 이 두 가지 모두 불안한 측면을 포함하고 있는 것도 사실입니다.
국민연금 |
– 재정고갈 위험과 그에 따른 논란이 지속되고 있음 - 현재의 청장년층은 적은 금액의 연금수령을 하게 되어 노후설계 대책으로 부족 |
퇴직연금 |
– 기대수익률이 낮은 수준이며 자금운용에도 한계가 많다고 알려져 있음 - 따라서 국민연금과 마찬가지로 적절한 노후설계 대책으로 보기에는 부족 |
이처럼 국민연금 및 퇴직연금은 장점으로 볼 수 있는 측면이 굉장히 낮은 수준이라 할 수 있으므로,
아직까지는 현실적으로 노후준비를 제대로 하기 위해서는, 스스로의 노력으로 대비를 해 나가는 방법밖에 없다고 할 수가 있는 것입니다.
■ 연금상품의 기능
연금상품은 대표적인 노후대비 상품으로써,
금융기관에 장기간의 자금예치를 통해, 그것으로써 발생된 수익을 노후에 매달 현금으로 수령을 하게 되는 금융상품을 말합니다.
일반적으로 65세 이상의 은퇴시기가 되면 안정적인 소득활동을 할 수 있는 경우가 지극히 드물게 되는데,
이처럼 노후에는 안정적인 소득을 얻는 것이 어렵다 보니, 이에 대한 대비는 꼭 필요하다고 봐야 하며,
이런 경우를 대비하기 위한 가장 좋은 수단이 아직은 연금상품이라고 할 수 있습니다.
따라서 현대를 살아가는 청장년층에게 있어서는,
갈수록 빨라지는 은퇴시기와 늘어만 가는 평균수명으로 인해 은퇴 후의 삶의 기간이 점점 늘어날 것으로 예상이 되므로,
재테크 계획 1순위로써 노후자금 마련을 위한 연금상품 가입 검토가 이루어져야 할 것입니다.
■ 연금상품에 가입해야 하는 이유
만약 연금상품에 이미 가입을 해 놓은 상태라면,
은퇴 이후에 별다른 소득이 없다고 하더라도, 생활에 큰 지장이 없어질 가능성이 높습니다.
그러나 많은 사람들이 이러한 특성들을 잘 알면서도 실행에 옮기지 않는 경우가 많은데,
지금 당장의 현실이 너무 힘든 나머지, 미래에 대비를 할만한 여유가 없다는 점이 가장 클 것 같습니다.
그리고 이런 사람들의 또 다른 특성은,
바로 재테크나 재무설계를 굉장히 거창한 것으로 생각하며, 일부 여유있는 사람들에게만 적용되는 것이라고 잘못 생각하는 경우가 많다는 점도 꼽을 수 있습니다.
그러나 연금상품은 생각보다 크지 않은 돈으로도 충분히 준비를 해 나갈 수 있다는 점을 미리 알아야 하며,
또한 젊은 시절부터 준비를 해 나가지 않으면, 현재의 팍팍한 삶보다 더욱 힘든 노후가 기다리고 있다는 사실 역시도 고려해야 합니다.
따라서 아무리 강조해도 지나치지 않는 노후대비를 위해 연금보험 가입은 하루라도 빨리 검토를 해 보는 것이 좋다는 사실을 다시 한번 숙지해야 합니다.
■ 연금상품의 종류와 연금 수령 예시
연금상품에는 크게 두 가지가 있습니다.
연금보험과 변액연금보험이 그에 해당하는데,
두 가지 상품 모두 상품 운용방식이나 기타 특성들이 상이하기 때문에, 사전에 충분한 검토를 거친 후에 가입을 고려하는 것이 좋습니다.
1. 변액연금보험의 특징
변액연금은 주식투자 및 펀드투자에 기반한 연금상품으로서,
투자성과에 따른 수익금으로써 연금을 지급받게 되는 상품입니다.
높은 수익성과 전액 비과세 혜택, 그리고 종신토록 연금수령이 가능하다는 점이 대표적인 장점이며,
특히 젊은 층에서 높은 수익성을 기대하는 사람들에게 매우 적합한 상품이라고 할 수 있습니다.
변액보험 가입 사례
-25세 여성이 월 납입 보험료 20만원으로 10년간 납입하여 55세부터 연금 지급받는 경우
→ 매월 62만원 수준의 연금을 종신토록 수령
- 35세 남성이 월 납입 보험료 50만원으로 15년간 납입하여 65세부터 연금 지급받는 경우
→ 매월 222만원 수준의 연금을 종신토록 수령
- 위의 35세 남성이 같은 조건으로 25세에 가입한 경우
→ 매월 454만원 수준의 연금을 종신토록 수령
위의 경우는 변액연금에 가입했을 경우의 실제 상황을 나타낸 것입니다.
특히 남성을 예로 든 경우로 본다면,
35세에 가입한 경우보다 10년 빠른 25세에 가입을 하게 되면, 연금수령 액수가 2배에 달한다는 사실을 알 수가 있습니다.
이 때문에 연금상품은 하루라도 빨리 가입하는 것이 더 유리하다는 것이 강조되고 있는 것입니다.
2. 연금보험의 특징
변액연금과 함께 대표적인 연금상품으로 꼽히는 것으로 연금보험이 있습니다.
이율을 복리로 적용하고, 안정적이면서도 비과세 혜택을 노릴 수가 있어서 좋은 노후 대비 상품이 된다고 할 수 있습니다.
연금보험의 가장 큰 장점은 ‘안정성’이라 할 수 있는데,
이 때문에 40대 이상, 또는 퇴직을 앞두고 있는 50대 연령층에게 적합한 상품이라고 할 수 있습니다.
그리고 목돈을 일시에 납입하여 은행이자 이상의 수익성을 누리면서도 비과세 혜택을 받을 수 있는 즉시연금 상품도 은퇴를 앞둔 연령층에게 권장할 만한 상품이 됩니다.
■ 연금보험 가입시 유의사항
이처럼 개인 연금상품을 잘 활용하기만 한다면, 걱정없는 노후를 맞이하는 것에 큰 도움이 됩니다.
이미 지적했다시피, 복지가 발달되어 있는 선진국의 여건을 개인의 노력여하에 따라 충분히 개척해 낼 수 있다는 점을 다시 한번 상기할 필요가 있고,
이것을 현실화하기에 가장 좋은 방법으로는 개인 연금상품에의 가입이라고 할 수 있습니다.
그런 의미에서, 연금보험 가입시에 유의해야 할 만한 사항들을 정리해 보도록 하겠습니다.
1. 종신형 연금상품으로 선택
평균수명이 늘어나고 있다는 얘기는 어제 오늘의 일이 아닙니다.
따라서 노후생활도 그 만큼 연장된다는 의미이므로, 해당기간 만큼 소득도 누릴 수 있어야 안정적인 노후 생활이 가능하다는 결론이 나옵니다.
따라서 연금상품을 선택할 때에도 종신형 연금을 우선적으로 고려하는 것이 좋습니다.
종신연금은, 연금지급 기간이 정해져 있는 ‘확정기간형’이 있고,
평생토록 연금수령이 가능한 ‘종신형’이 있습니다.
그리고 연금지급 개시시점 초기에 좀 더 많은 액수의 연금을 지급하는 초기집중형 연금상품도 있다는 점을 두루 확인할 필요가 있고,
이 중에서 본인에게 유리한 상품으로 고르는 것이 좋습니다.
그러나 가장 중요한 점은,
평균수명이 늘어나고 있는 점을 고려하여 종신형을 위주로 선택하는 것이 유리하다는 점은 필수적으로 숙지할 필요가 있습니다.
2. 보수적인 관점에서 연금 설계
노후자금은 안정적인 소득을 향유하기 위한 수단입니다.
따라서 공격적인 투자로 큰 수익을 노리는 것 보다는, 안정적이고 보수적인 관점에서 설계하는 것이 중요합니다.
3. 기존에 가입한 개인연금저축보험은 되도록 유지
2000년도 이전에 이미 개인연금저축에 가입을 한 상태라면, 유지를 하는 것이 좋습니다.
개인연금저축 상품은 연금 수령시에 세금이 부과되지 않기 때문에 절세 측면에서 유리하며,
따로 해약을 하지 않아도 상관없기 때문에 되도록 그대로 유지를 하는 것이 좋습니다.
또한 연간 최대 400만원 한도 내에서 소득공제 혜택을 누릴 수 있다는 점도 참고할 필요가 있습니다.
4. 세제혜택과 중도해지시 불이익을 함께 검토할 것
연금저축보험과 일반연금보험 및 변액연금보험은 세제혜택 방식이 서로 다릅니다.
- 연금저축보험: 소득공제 혜택 가능
- 일반연금보험 및 변액연금: 10년 이상 유지시 이자소득 비과세
따라서 사회활동 시기에 소득공제 혜택을 누리려면 연금저축보험을 선택하고,
연금수령시에 비과세 혜택을 누리려면 일반연금보험 및 변액연금보험을 선택하면 됩니다.
그리고 중도해지 가능성이 있다면 연금저축보험은 되도록 가입하지 않는 것이 좋습니다.
연금저축보험을 중도해지할 경우에는, 기타 소득세 및 가입 5년 이내에 해지할 시에는 해지가산세가 부과되므로 불이익을 받아야 하기 때문입니다.
5. 특약을 통한 폭넓은 보장 설계
연령대가 높아지면 당연히 질병에 노출될 확률도 역시 높아지게 됩니다.
연금보험 상품은 여러가지 특약을 선택할 수 있는데,
사망, 재해로 인한 상해 및 질병에 대한 특약이 두루 갖추어져 있으므로,
본인에게 필요하다고 생각되는 특약을 잘 선택해서 종합적인 보장이 이루어질 수 있도록 설계하는 것도 가능하다는 사실도 숙지할 필요가 있습니다.
■ 연금보험 연금저축보험 변액연금보험 3가지 연금보험종류 선택비교가입요령에 대한 자세한 상담
보험비교의 중요성
지금까지 알아본 바와 같이, 연금보험 상품은 종류와 유형이 매우 다양합니다.
그래서 본인의 상황에 따라 선택의 폭이 넓다고 할 수 있습니다.
노후를 대비하고자 하는 생각은 누구나 가지고 있습니다.
여기에는 은퇴 이후의 소득수단이 없어지는 것에 대한 대비는 물론,
소득활동을 하고 있는 현재도 불안한데 은퇴 이후에는 더욱 어려워질 것이라는 걱정,
그 외에도 은퇴 이후를 대비한 투자를 하고는 있지만 인플레이션으로 인한 화폐가치의 하락 및 목적에 맞는 다양한 투자방법에 대한 고민들이 복합적으로 작용하고 있습니다.
따라서 본인의 목적과 투자성향을 먼저 되돌아본 후,
수많은 보험상품 중에서 적절한 보험비교를 통해서 그에 걸맞는 상품을 선택할 수 있도록 하는 것이 가장 중요합니다.
보험비교 및 자세한 상담의 가장 좋은 방법
노후대비 보험 상품은 각 상품별로 조건이 상이한 경우가 많습니다.
그래서 가입자 스스로가 이 모든 것을 검토하는 것에는 한계가 따를 수 있습니다.
따라서 가입 전에 전문가의 도움을 받아서 가입을 진행하는 것이 가장 좋다고 할 수 있는데,
자세한 상담을 받기 위한 가장 좋은 방법은 바로 보험비교사이트를 통해서 전문가의 상담을 받은 후, 자신에게 가장 적합한 보험상품을 비교선택하는 것과 비교견적을 하는 것이라 할 수 있습니다.
그리고 보험비교사이트를 이용할 때의 또 다른 장점은, 보통의 경우보다 약 10~20% 정도 저렴하게 가입이 가능하다는 점입니다.
이 때 상담을 포함한 비교견적 일체는 모두 무료로 진행되며, 비교견적의 결과는 이메일이나 팩스 등으로 받아볼 수 있어서 편리한 점이 많이 있습니다.
보험비교사이트 추천
보험비교사이트를 이용하더라도 가장 신뢰할 수 있는 곳을 선택하는 것이 중요합니다.
여러 보험상품을 비교, 분석할 수 있는 것은 물론, 본인이 원하는 보장내역을 바로 바로 확인이 가능하다는 점이 매우 편리합니다.
그리고 단순상담은 물론, 비교견적과 가격견적까지 모두 무료로 하고 있으니, 연금보험상품에 관한 궁금증이 있다면 지금 무료상담을 받아보세요.
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